招行借互联网拓非利息收入

马蔚华:数据时代改变银行业

随着内地经济增长放缓及银行息差逐步收窄,招商银行(3968)行长马蔚华接受专访时承认,如何应对利息收入增长减慢是内地银行业的挑战。不过,他认为,在「大数据时代」兴起的移动互联网技术,将会改变人的消费模式,并为银行业带来变化。招行投资中小企及协助企业上市等的「千鹰展翼」计划,以及融合手机和信用卡小额支付技术,以开拓银行的非利息收入。

「千鹰展翼」瞄准中小企

对于第三季招行净利润比上季回落2.7%,马蔚华表示,内地银行业第三季受国内经济放缓和不良资产增加,以及息差收入进一步减少,均影响盈利,惟属正常情况。他认为,基于未来因经济结构转型导致经济放缓,相信银行业不会像过去十年,在中国经济每年增长约10%至12%下,银行信贷有超过20%的高速增长。

马蔚华指出,随着利率市场化,现时内地息差仍超过2厘,对比欧洲、香港和台湾约1厘有很大的回落空间,预期贷款息率将进一步降低,银行筹募资本的成本却持续上涨。他表示,原来的低成本资金已很难取得,银行必须在市场上发债,但要承受相对较高的成本,会影响息差。马蔚华坦言,现在取得资本愈来愈难,银行要思考如何把资本有效分配。

虽然预期国内银行业利息收入增长将逐渐放缓,不过,马蔚华指出,由于移动互联网的兴起,使用数据的成本低,导致市场数据更透明,行业竞争更为激烈,甚至有公司直接在互联网或社交网站寻找股东及资金,不计划上市,认为世界经已进入「大数据时代」。

他表示,科技与银行发展息息相关,由电话到计算机,互联网到移动互联网,每一次新的通讯科技革命都带来银行业变化。他认为,智能手机将主导世界,改变人的生活及消费模式,并会改变银行的支付、产品及销售渠道等业务。

发展移动支付模式

为迎接大数据时代,马蔚华表示,招行开始提倡移动支付模式,并着手研究将信用卡与手机「合二为一」,客户在1000元人民币以内的消费,可透过手机的「电子货币包」进行小额支付。惟目前仍需解决移动支付芯片的标准不一致的问题,以及电子货币包必需符合用家的使用环境及习惯。

另外,招商银行近年推出「千鹰展翼」计划,扩充非利息收入业务。马蔚华指,该计划以创投基金模式,协助具增长潜力的中小企业代还贷款及入股投资,至今已投资近6000家企业,其中更有120家经招行协助上市。招行目标是协助2万家企业开拓事业。

城镇化比率低 房产风险可控

对于「大会」后中央会否「放水」刺激经济,放宽宏调措施,马蔚华未有直接评论,不过他相信国家未来会进一步落实「十二五」规划中对国内经济转型,由重速度及规模,转为重视质量、结构、效率等模式,并增加经济发展的技术含量。另外,他指出目前国内的不良资产风险仍属可控,相信国家经济经过调整后会有更健康的发展。

他表示,当国家经济下行、进行产业结构调整时,包括房地产、政府及中小企债务等,银行持有的不良资产上升十分正常。

他尤其强调,中国目前的房地产问题,与美国出现的并不相同。他指出,中国的城镇化比率仅超过五成,而美国则超过七成,内地仍有巨大的空间持续发展房地产,认为市场需求非常广阔。现时是如何将市场调整好,让房地产有健康发展,相信目前银行持有不良资产的风险仍属可控,不会出现系统性风险或可怕的情况。

另外,上星期美国大选,奥巴马连任总统。马蔚华认为,总统选举中无论民主党或共和党中谁赢得大选,美国对中国的政策都不会有大变动。他指出,美中两国各个方面都有合作,两国有很大的互补性,不会推出影响中美关系的政策。

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